תקופת אכשרה

בקצרה: תקופת אכשרה היא פרק הזמן שבו הפוליסה קיימת אך המבוטח עדיין אינו זכאי לכיסוי מלא או חלקי, על פי תנאי הפוליסה.

בהרחבה: כשמדובר בביטוח – לא הכל מתחיל מיד. אחד המושגים שכדאי להכיר כבר בשלב קריאת הפוליסה הוא "תקופת אכשרה". לא מדובר בפרק זמן שבו צריך להוכיח משהו או להתאמן על מילוי טפסים – אלא במונח קריטי שיכול להשפיע על הזכאות שלכם לפיצוי או כיסוי במקרה ביטוחי.

אז מה זה בעצם תקופת אכשרה?

תקופת אכשרה היא פרק הזמן שעובר מרגע ההצטרפות לביטוח ועד לרגע שבו הכיסוי הביטוחי נכנס לתוקף בפועל. כלומר – גם אם שילמתם פרמיה חודשית והפוליסה שלכם תקפה מבחינה טכנית, לא כל הכיסויים מתחילים לפעול מיד. בתקופה הזו, אם קורה מקרה ביטוחי, ייתכן שהמבוטח לא יהיה זכאי לפיצוי.

למה בכלל קיימת תקופת אכשרה?

חברות ביטוח נדרשות לנהל סיכונים – זו כל המהות שלהן. תקופת אכשרה נועדה למנוע מצב שבו אדם יודע שהוא עומד להיתקל בבעיה רפואית או כלכלית – ורוכש ביטוח רק כדי להפעילו מיידית. במילים אחרות, היא נועדה להילחם בתופעות של הצטרפות "אינטרסנטית", ולשמור על הגינות המערכת כלפי כלל המבוטחים.

תקופת אכשרה בביטוח בריאות, חיים ומחלות קשות

תקופת האכשרה בביטוח משתנה לפי סוג הפוליסה. בביטוח מחלות קשות לדוגמה, כמו ביטוח סרטן או ביטוח אובדן כושר עבודה, תקופת האכשרה היא לרוב בין 90 יום לשנה. זאת כדי לוודא שהאירוע לא היה קיים מראש.

בביטוח חיים, לעיתים קיימת תקופת אכשרה להתאבדות בלבד – בדרך כלל שנה. לעומת זאת, ביטוחים כמו ביטוח דירה או רכב נחשבים מיידיים, ואינם כוללים תקופת אכשרה.

מתי תקופת האכשרה עלולה להפתיע?

רבים נוטים לחשוב שברגע שרכשו ביטוח הם מכוסים לחלוטין – אך אם למשל רכשתם ביטוח סיעודי והפוליסה כוללת תקופת אכשרה של 36 חודשים, ייתכן שבמשך 3 השנים הראשונות לא תהיו זכאים לתגמול, גם אם תעמדו בקריטריונים הסיעודיים. לכן חשוב מאוד לבדוק מהי תקופת האכשרה בפוליסה ולא להסתמך על הנחות.

מה קורה אם קורה מקרה ביטוחי במהלך תקופת האכשרה?

אם אירוע הביטוח מתרחש בתוך תקופת האכשרה – בדרך כלל לא תתקבל זכאות לפיצוי. לדוגמה, אם הצטרפתם לביטוח מחלות קשות ובחודש השני אובחנתם במחלה רצינית – סביר להניח שחברת הביטוח תסרב לשלם. במקרים כאלה היא גם עשויה לבדוק אם מדובר במחלה קיימת שהוסתרה.

תקופת אכשרה או החרגה רפואית – מה ההבדל?

חשוב לא לבלבל בין שני מושגים נפוצים. תקופת אכשרה היא זמנית וחולפת – ברוב המקרים מדובר בפרק זמן קבוע מראש, בסופו הכיסוי מתחיל לפעול. החרגה רפואית לעומת זאת, משמעותה שתחום מסוים (כמו בעיה רפואית קיימת) לא יכוסה לעולם במסגרת הפוליסה, אלא אם נקבע אחרת.

בואו נעשה סדר: מה חשוב לדעת על תקופת אכשרה?

• תקופת האכשרה מתחילה מרגע הפעלת הפוליסה – ולא מרגע האבחנה או קרות המקרה.
• יש סוגי ביטוחים שבהם אין תקופת אכשרה בכלל – בעיקר ביטוחים רכושיים.
• ניתן להשוות בין פוליסות גם לפי אורך תקופת האכשרה – לפעמים קיים הבדל משמעותי.
• חלק מהפוליסות מאפשרות לקצר את התקופה במקרים מסוימים, כמו רכישת ביטוח קבוצתי. 

למה חשוב לבדוק את תקופת האכשרה לפני שמצטרפים?

כי ברגע האמת, אתם לא רוצים להיות מופתעים. חלק מהאנשים מגלים את קיומה של תקופת האכשרה רק כשקורה משהו – וזה כבר מאוחר מדי. הבנה מוקדמת של מה זה תקופת אכשרה תאפשר לכם לבחור פוליסה שמתאימה לצרכים האישיים שלכם, ולעיתים גם לבחור תאריך הצטרפות חכם שיקדים את תחילת הכיסוי.

שאלות ותשובות נפוצות

האם כל הכיסויים בפוליסה כוללים תקופת אכשרה?
לא תמיד. ייתכן שרק חלק מהכיסויים בפוליסה כוללים תקופת אכשרה, בעיקר אלו שמכסים אירועים רפואיים משמעותיים.

אם עברתי לחברת ביטוח אחרת – האם תקופת האכשרה מתאפסת?
ברוב המקרים כן, אבל יש חברות שמכבדות חלקית את התקופה שכבר עברה – בעיקר אם מדובר באותו סוג ביטוח ובהמשכיות כיסוי.

האם אפשר לבטל תקופת אכשרה בתוספת תשלום?
ברוב המקרים לא, אבל יש מצבים שבהם תוספת פרמיה יכולה לקצר תקופה מסוימת – תלוי במדיניות החברה.

איך אפשר לדעת מהי תקופת האכשרה בפוליסה שלי?
המידע הזה תמיד מופיע במסמכי הפוליסה, לרוב תחת סעיף "הגבלות כיסוי". אם לא מצאתם – תשאלו את סוכן הביטוח או את שירות הלקוחות של החברה.

האם תקופת אכשרה נחשבת כחלק מתקופת הביטוח?
כן, תקופת האכשרה נכללת בתוך תקופת הביטוח, אך היא תקופה שבה חלק מהכיסויים טרם נכנסו לתוקף.

לסיכום – תכירו את האותיות הקטנות עוד היום

תקופת אכשרה בביטוח אולי נשמעת כמו פרט טכני, אבל בפועל היא יכולה לקבוע את ההבדל בין קבלת פיצוי לבין סירוב. כשאתם בוחנים פוליסה, אל תסתפקו רק במחיר – תבדקו גם מהי תקופת האכשרה, מתי היא מתחילה, אילו כיסויים מושפעים ממנה, והאם היא מתאימה למצבכם האישי.

בג'יני אנחנו שמים דגש על שקיפות מלאה, בלי הפתעות מיותרות. נשמח לעזור לכם לבחור ביטוח שמתאים לכם – עם תנאים הוגנים, מחירים שקופים וליווי אישי.