תכנית חיסכון לכל ילד

תכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית פורצת דרך שהושקה בישראל בשנת 2017, במטרה להבטיח בסיס כלכלי לילדים עם הגיעם לבגרות. תכנית זו, המופעלת על ידי המוסד לביטוח לאומי בשיתוף משרד האוצר, מאפשרת להורים לחסוך עבור ילדיהם באופן שיטתי ומסודר, תוך מתן אפשרויות השקעה מגוונות ותמריצים כספיים. במאמר זה נסקור לעומק את תכנית חיסכון לכל ילד, נדון ביתרונותיה, באפשרויות הבחירה, בתהליך פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד, ובשיקולים החשובים עבור בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד, תוך מתן מידע מעשי להורים המעוניינים להצטרף לתכנית.

מהי תכנית חיסכון לכל ילד?

תכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית חיסכון אישית המיועדת לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים. במסגרת התוכנית, המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום של 57 ש"ח (נכון ל-2024, סכום זה מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן) לחשבון חיסכון אישי על שם הילד. ההורים יכולים לבחור להכפיל את הסכום החודשי על ידי הוספת 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית הכוללת תגיע ל-114 ש"ח. תכנית חיסכון לילד נועדה לספק לילדים נקודת פתיחה כלכלית טובה יותר עם הגיעם לגיל 18, בין אם למטרות לימודים, טיולים, או השקעות עתידיות.

הכספים המופקדים במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד מנוהלים באחת משתי אפשרויות: קופת גמל להשקעה או חיסכון בנקאי. ההורים הם אלה שבוחרים את אפיק החיסכון ואת מסלול ההשקעה המתאים, כאשר הבחירה מתבצעת באתר המוסד לביטוח לאומי בתוך שישה חודשים מיום לידת הילד. אם ההורים לא מבצעים בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד בזמן זה, הכספים מופקדים באופן אוטומטי לקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, כברירת מחדל.

מסלולי השקעה אפשריים בתכנית

בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד היא החלטה משמעותית שמשפיעה ישירות על התשואה הסופית. קיימים מספר מסלולי השקעה עיקריים:

• מסלול בנקאי – החיסכון מנוהל בפיקדון בבנק. מדובר במסלול שמרני עם תשואה נמוכה יחסית אך יציבה.
• קופת גמל להשקעה – מסלול כללי – השקעה מפוזרת באג"ח, מניות ונכסים נוספים, עם סיכון בינוני ותשואה פוטנציאלית גבוהה יותר.
• מסלול מנייתי – רמת סיכון גבוהה יותר, אך גם פוטנציאל תשואה משמעותי לאורך זמן.

מסלול הלכתי (שריעי/כשר) – מותאם למשפחות המבקשות חיסכון לפי עקרונות דתיים.

יתרונות תכנית חיסכון לכל ילד

תכנית חיסכון לכל ילד מציעה מספר יתרונות משמעותיים, שהופכים אותה לאטרקטיבית עבור משפחות רבות בישראל:

1. תמריצים ממשלתיים – בנוסף להפקדות החודשיות, הילדים זכאים למענקים כספיים בשלבים שונים. לדוגמה, ילדים שנולדו לפני 1.1.2017 מקבלים מענק של 568 ש"ח בגיל 18. ילדים שנולדו לאחר תאריך זה זכאים למענקים של 284 ש"ח בגיל 3 ו-284 ש"ח נוספים בגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). אם הכספים לא נמשכים עד גיל 21, מופקד מענק נוסף בסך 568 ש"ח.
2. פטור מדמי ניהול – עד גיל 21, דמי הניהול של תכנית חיסכון לילד משולמים על ידי המדינה, מה שמגדיל את התשואה הפוטנציאלית של החיסכון.
3. גמישות בבחירת מסלולי השקעה – ההורים יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים, בהתאם לרמת הסיכון המועדפת. בקופות גמל, לדוגמה, קיימים מסלולים בסיכון נמוך, בינוני או מוגבר, וכן מסלולים המותאמים לעקרונות הלכה או שריעה.
4. פטור ממס רווחי הון – אם הכספים נמשכים לאחר גיל פרישה בצורת קצבה חודשית, החוסכים זכאים לפטור ממס על רווחי ההון שנצברו בחיסכון.
5. נזילות במקרים חריגים – במקרים של מצב רפואי קשה של הילד, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18, בכפוף לאישור רופא מטעם הביטוח הלאומי.

תהליך פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד

פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד היא תהליך פשוט ונגיש, המתבצע באופן מקוון דרך אתר המוסד לביטוח לאומי. ההורה שמקבל את קצבת הילדים עבור הילד הוא זה שמוסמך לבצע את הבחירה. להלן השלבים המרכזיים:

1. כניסה לאתר הביטוח הלאומי – ההורים נדרשים להיכנס לאזור הייעודי של תכנית חיסכון לכל ילד באתר הביטוח הלאומי ולהזדהות באמצעות פרטים אישיים.
2. בחירת אפיק החיסכון – ההורים בוחרים בין חיסכון בקופת גמל להשקעה לבין חיסכון בנקאי. ישנם מספר גופים פיננסיים (כגון אלטשולר שחם, מיטב, אנליסט, בנק הפועלים ועוד) המציעים מסלולי חיסכון שונים.
3. בחירת מסלול השקעה – בתוך כל אפיק, ההורים בוחרים מסלול השקעה המתאים לרמת הסיכון המועדפת. לדוגמה, בקופות גמל ניתן לבחור בין מסלול סיכון מוגבר, בינוני, או נמוך.
4. החלטה על הכפלת ההפקדה – ההורים מחליטים האם להוסיף 57 ש"ח מקצבת הילדים להפקדה החודשית, ובכך להכפיל את סכום החיסכון.
5. אישור הבחירה – לאחר בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד, ההורים מאשרים את הבחירה, והכספים מתחילים להצטבר בחשבון הילד.

חשוב לציין כי עבור ילדים שנולדו החל מ-1.1.2025, הכספים ינוהלו בקופת גמל להשקעה בלבד, גם אם ההורים בחרו בעבר בחיסכון בנקאי עבור ילדים אחרים. עבור עולים חדשים או תושבים חוזרים, יש לבצע את הבחירה בתוך 180 יום ממועד העלייה או החזרה לארץ.

שיקולים בבחירת תוכנית חיסכון לכל ילד

בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד היא החלטה חשובה שדורשת התייחסות למספר שיקולים מרכזיים:

• רמת הסיכון – קופות גמל מציעות פוטנציאל תשואה גבוה יותר, במיוחד במסלולי סיכון מוגבר, אך כרוכות בתנודתיות. לעומת זאת, חיסכון בנקאי נחשב יציב יותר, אך התשואה בו נמוכה משמעותית. לדוגמה, לפי פוסטים ברשתות החברתיות, ילדים שחסכו בקופת גמל עשויים לצבור כ-60,000 ש"ח עד גיל 18, לעומת כ-20,000 ש"ח בחיסכון בנקאי, בהנחה שההפקדה החודשית הוכפלה.
• גמישות – קופות גמל מאפשרות מעבר בין מסלולי השקעה ואף בין גופים מנהלים ללא עלות או אירוע מס. לעומת זאת, בחיסכון בנקאי, שינוי מסלול אפשרי רק במסלולים עם תחנות יציאה (כל 5 שנים), ולא ניתן לעבור לבנק אחר.
• תשואות היסטוריות – מומלץ לבדוק את התשואות ההיסטוריות של הגופים המנהלים השונים. לדוגמה, בשנת 2024, מסלולי סיכון מוגבר בקופות גמל השיגו תשואה ממוצעת של כ-28%, לעומת 1.25-3.92% בחיסכון בנקאי.
• צרכים עתידיים – הורים צריכים לשקול את המטרות של החיסכון. אם הילד צפוי להשתמש בכספים מיד בגיל 18, מסלול סיכון נמוך עשוי להתאים יותר. לעומת זאת, אם החיסכון מיועד לטווח ארוך, מסלול סיכון מוגבר עשוי להניב תשואה גבוהה יותר.
• השפעה חברתית – קיימת ביקורת ציבורית על כך שמשפחות ממעמד סוציו-אקונומי נמוך נוטות לבחור בחיסכון בנקאי, מה שמגביר פערים כלכליים. בחירת קופת גמל עשויה לתרום לצמצום פערים אלה.

 

מתי ואיך ניתן למשוך את הכספים?

משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד היא השלב שבו ההורים או הילד עצמו יכולים ליהנות מהחיסכון שנצבר לאורך השנים. החל מגיל 18 ניתן להגיש בקשה למשיכת הכספים, כאשר עד גיל 21 נדרשת הסכמת ההורים. בגיל 21, הילד הופך לעצמאי מבחינה משפטית ויכול למשוך את הסכום ללא צורך באישור נוסף. המדינה מעניקה מענק חד־פעמי נוסף בעת המשיכה, שמגדיל את הסכום הסופי ומעניק ערך מוסף משמעותי.

חשוב להבין כי משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד אינה מוגבלת למטרה מסוימת. הכספים מועברים ישירות לחשבון הבנק של הילד וניתן להשתמש בהם ללימודים, רכישת דירה, טיול גדול או כל צורך אישי אחר. גמישות זו מהווה יתרון משמעותי, במיוחד עבור משפחות שרוצות להעניק לילד נקודת פתיחה כלכלית רחבה.

הליך משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד מתבצע מול הגוף המנהל את החיסכון – בין אם מדובר בבנק או בקופת גמל להשקעה. הבקשה מוגשת בצורה מקוונת או באמצעות טפסים ייעודיים, ותוך זמן קצר מועברים הכספים לחשבון. ההורים והילדים יכולים לבחור אם למשוך את כל הסכום במכה אחת או להשאיר חלק מהכסף להמשך השקעה.

שיקול מרכזי הוא התזמון. לעיתים כדאי להמתין לגיל 21, משום שבתקופה זו החיסכון ממשיך לצבור ריבית ותשואה בהתאם למסלול ההשקעה. המתנה של שלוש שנים נוספות יכולה להניב אלפי שקלים נוספים, ולכן לפני ביצוע משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד כדאי לבדוק את מצב החשבון, התשואות שהצטברו והתחזיות העתידיות.

איך בודקים ומעדכנים את החיסכון?

כל הורה יכול לבצע בדיקת תוכנית חיסכון לכל ילד באמצעות אתר ביטוח לאומי או אתרי הבנקים וקופות הגמל. המערכת מאפשרת לראות כמה כסף נצבר, באיזה מסלול מושקע החיסכון ומה התשואה שהצטברה.

בנוסף, ניתן לבצע עדכון תכנית חיסכון לכל ילד – למשל לשנות את מסלול ההשקעה, להעביר את החיסכון מבנק לקופת גמל, או להוסיף הפקדה חודשית נוספת. פעולות אלו חשובות במיוחד בשנים הראשונות, שכן שינוי במסלול עשוי להשפיע משמעותית על הסכום הסופי.

שינויים בתוכנית החל מ-2025

החל מינואר 2025, תכנית חיסכון לכל ילד עברה שינויים משמעותיים. הורים שפתחו חיסכון בנקאי יכולים כעת להפסיק את ההפקדות בבנק ולהעביר את ההפקדות החדשות לקופת גמל. במקרה זה, הילד יחזיק בשני חשבונות חיסכון: חשבון בנקאי עבור הכספים שהצטברו עד כה, וקופת גמל עבור ההפקדות החדשות. שינוי זה נועד לעודד חיסכון בקופות גמל, שמציעות תשואות גבוהות יותר, ובכך לשפר את התוצאות הכלכליות עבור הילדים.

שאלות ותשובות על תכנית חיסכון לכל ילד

האם ההורים חייבים לבחור מסלול השקעה?
לא. אם לא בוצעה בחירה, ביטוח לאומי מפקיד את הכספים אוטומטית במסלול ברירת מחדל בקופת גמל.

אפשר לשנות מסלול אחרי שכבר בחרנו?
כן. ניתן לבצע שינוי מסלול או להעביר את הכסף בין גופים שונים באמצעות בקשה פשוטה.

מה קורה אם לא מושכים את הכסף בגיל 18?
החיסכון ממשיך לצבור תשואה עד גיל 21, ואז הילד יכול למשוך אותו בעצמו.

האם הכסף חייב לשמש למטרה מסוימת?
לא. הכספים נמשכים ישירות לחשבון הבנק של הילד וניתנים לשימוש חופשי.

מה אם המשפחה רוצה להוסיף יותר כסף מהפקדת המדינה?
נכון להיום לא ניתן להפקיד מעבר להוספה הקבועה מקצבת הילדים, אך ניתן לפתוח במקביל חיסכון פרטי נוסף.

סיכום 

תכנית חיסכון לכל ילד היא בעצם מתנה שהמדינה נותנת לכל משפחה – הזדמנות להתחיל לבנות לילדים עתיד כלכלי יציב ובטוח יותר. ההורים יכולים לבחור אם לנהל את הכסף דרך בנק או קופת גמל להשקעה, והבחירה הנכונה יכולה לעשות הבדל גדול בסכום שיצטבר בסוף. כשעוקבים אחרי החיסכון, עושים בדיקה מדי פעם ואפילו מבצעים עדכון קטן במסלול אם צריך – אפשר לוודא שהחיסכון באמת מתאים למשפחה ולמצב הכלכלי בכל שלב בדרך.