תכנית חיסכון לכל ילד

תכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית פורצת דרך שהושקה בישראל בשנת 2017, במטרה להבטיח בסיס כלכלי לילדים עם הגיעם לבגרות. תכנית זו, המופעלת על ידי המוסד לביטוח לאומי בשיתוף משרד האוצר, מאפשרת להורים לחסוך עבור ילדיהם באופן שיטתי ומסודר, תוך מתן אפשרויות השקעה מגוונות ותמריצים כספיים. במאמר זה נסקור לעומק את תכנית חיסכון לכל ילד, נדון ביתרונותיה, באפשרויות הבחירה, בתהליך פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד, ובשיקולים החשובים עבור בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד, תוך מתן מידע מעשי להורים המעוניינים להצטרף לתכנית.

מהי תכנית חיסכון לכל ילד?

תכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית חיסכון אישית המיועדת לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים. במסגרת התוכנית, המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום של 57 ש"ח (נכון ל-2024, סכום זה מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן) לחשבון חיסכון אישי על שם הילד. ההורים יכולים לבחור להכפיל את הסכום החודשי על ידי הוספת 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית הכוללת תגיע ל-114 ש"ח. תכנית חיסכון לילד נועדה לספק לילדים נקודת פתיחה כלכלית טובה יותר עם הגיעם לגיל 18, בין אם למטרות לימודים, טיולים, או השקעות עתידיות.

הכספים המופקדים במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד מנוהלים באחת משתי אפשרויות: קופת גמל להשקעה או חיסכון בנקאי. ההורים הם אלה שבוחרים את אפיק החיסכון ואת מסלול ההשקעה המתאים, כאשר הבחירה מתבצעת באתר המוסד לביטוח לאומי בתוך שישה חודשים מיום לידת הילד. אם ההורים לא מבצעים בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד בזמן זה, הכספים מופקדים באופן אוטומטי לקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, כברירת מחדל.

יתרונות תכנית חיסכון לכל ילד

תכנית חיסכון לכל ילד מציעה מספר יתרונות משמעותיים, שהופכים אותה לאטרקטיבית עבור משפחות רבות בישראל:

1. תמריצים ממשלתיים – בנוסף להפקדות החודשיות, הילדים זכאים למענקים כספיים בשלבים שונים. לדוגמה, ילדים שנולדו לפני 1.1.2017 מקבלים מענק של 568 ש"ח בגיל 18. ילדים שנולדו לאחר תאריך זה זכאים למענקים של 284 ש"ח בגיל 3 ו-284 ש"ח נוספים בגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). אם הכספים לא נמשכים עד גיל 21, מופקד מענק נוסף בסך 568 ש"ח.
2. פטור מדמי ניהול – עד גיל 21, דמי הניהול של תכנית חיסכון לילד משולמים על ידי המדינה, מה שמגדיל את התשואה הפוטנציאלית של החיסכון.
3. גמישות בבחירת מסלולי השקעה – ההורים יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים, בהתאם לרמת הסיכון המועדפת. בקופות גמל, לדוגמה, קיימים מסלולים בסיכון נמוך, בינוני או מוגבר, וכן מסלולים המותאמים לעקרונות הלכה או שריעה.
4. פטור ממס רווחי הון – אם הכספים נמשכים לאחר גיל פרישה בצורת קצבה חודשית, החוסכים זכאים לפטור ממס על רווחי ההון שנצברו בחיסכון.
5. נזילות במקרים חריגים – במקרים של מצב רפואי קשה של הילד, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18, בכפוף לאישור רופא מטעם הביטוח הלאומי.

תהליך פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד

פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד היא תהליך פשוט ונגיש, המתבצע באופן מקוון דרך אתר המוסד לביטוח לאומי. ההורה שמקבל את קצבת הילדים עבור הילד הוא זה שמוסמך לבצע את הבחירה. להלן השלבים המרכזיים:

1. כניסה לאתר הביטוח הלאומי – ההורים נדרשים להיכנס לאזור הייעודי של תכנית חיסכון לכל ילד באתר הביטוח הלאומי ולהזדהות באמצעות פרטים אישיים.
2. בחירת אפיק החיסכון – ההורים בוחרים בין חיסכון בקופת גמל להשקעה לבין חיסכון בנקאי. ישנם מספר גופים פיננסיים (כגון אלטשולר שחם, מיטב, אנליסט, בנק הפועלים ועוד) המציעים מסלולי חיסכון שונים.
3. בחירת מסלול השקעה – בתוך כל אפיק, ההורים בוחרים מסלול השקעה המתאים לרמת הסיכון המועדפת. לדוגמה, בקופות גמל ניתן לבחור בין מסלול סיכון מוגבר, בינוני, או נמוך.
4. החלטה על הכפלת ההפקדה – ההורים מחליטים האם להוסיף 57 ש"ח מקצבת הילדים להפקדה החודשית, ובכך להכפיל את סכום החיסכון.
5. אישור הבחירה – לאחר בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד, ההורים מאשרים את הבחירה, והכספים מתחילים להצטבר בחשבון הילד.

חשוב לציין כי עבור ילדים שנולדו החל מ-1.1.2025, הכספים ינוהלו בקופת גמל להשקעה בלבד, גם אם ההורים בחרו בעבר בחיסכון בנקאי עבור ילדים אחרים. עבור עולים חדשים או תושבים חוזרים, יש לבצע את הבחירה בתוך 180 יום ממועד העלייה או החזרה לארץ.

שיקולים בבחירת תוכנית חיסכון לכל ילד

בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד היא החלטה חשובה שדורשת התייחסות למספר שיקולים מרכזיים:

• רמת הסיכון – קופות גמל מציעות פוטנציאל תשואה גבוה יותר, במיוחד במסלולי סיכון מוגבר, אך כרוכות בתנודתיות. לעומת זאת, חיסכון בנקאי נחשב יציב יותר, אך התשואה בו נמוכה משמעותית. לדוגמה, לפי פוסטים ברשתות החברתיות, ילדים שחסכו בקופת גמל עשויים לצבור כ-60,000 ש"ח עד גיל 18, לעומת כ-20,000 ש"ח בחיסכון בנקאי, בהנחה שההפקדה החודשית הוכפלה.
• גמישות – קופות גמל מאפשרות מעבר בין מסלולי השקעה ואף בין גופים מנהלים ללא עלות או אירוע מס. לעומת זאת, בחיסכון בנקאי, שינוי מסלול אפשרי רק במסלולים עם תחנות יציאה (כל 5 שנים), ולא ניתן לעבור לבנק אחר.
• תשואות היסטוריות – מומלץ לבדוק את התשואות ההיסטוריות של הגופים המנהלים השונים. לדוגמה, בשנת 2024, מסלולי סיכון מוגבר בקופות גמל השיגו תשואה ממוצעת של כ-28%, לעומת 1.25-3.92% בחיסכון בנקאי.
• צרכים עתידיים – הורים צריכים לשקול את המטרות של החיסכון. אם הילד צפוי להשתמש בכספים מיד בגיל 18, מסלול סיכון נמוך עשוי להתאים יותר. לעומת זאת, אם החיסכון מיועד לטווח ארוך, מסלול סיכון מוגבר עשוי להניב תשואה גבוהה יותר.
• השפעה חברתית – קיימת ביקורת ציבורית על כך שמשפחות ממעמד סוציו-אקונומי נמוך נוטות לבחור בחיסכון בנקאי, מה שמגביר פערים כלכליים. בחירת קופת גמל עשויה לתרום לצמצום פערים אלה.

משיכת הכספים מתכנית חיסכון לכל ילד

הכספים שנצברו במסגרת תכנית חיסכון לילד זמינים למשיכה החל מגיל 18, בכפוף לאישור ההורים עד גיל 21. לאחר גיל 21, הילד יכול למשוך את הכספים ללא אישור הוריו. במקרים חריגים, כגון מצב רפואי קשה, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18, בכפוף לאישור רפואי. משיכת הכספים מתבצעת על ידי פנייה לגוף המנהל (בנק או קופת גמל) והגשת טופס בקשה למשיכה.

חשוב לציין כי משיכה לפני גיל פרישה כרוכה בתשלום מס רווחי הון על הרווחים שנצברו. לעומת זאת, משיכה בצורת קצבה חודשית לאחר גיל פרישה מזכה בפטור ממס זה, מה שהופך את האפשרות הזו לאטרקטיבית למי שיכול להשאיר את הכספים בחיסכון לטווח ארוך.

שינויים בתוכנית החל מ-2025

החל מינואר 2025, תכנית חיסכון לכל ילד עברה שינויים משמעותיים. הורים שפתחו חיסכון בנקאי יכולים כעת להפסיק את ההפקדות בבנק ולהעביר את ההפקדות החדשות לקופת גמל. במקרה זה, הילד יחזיק בשני חשבונות חיסכון: חשבון בנקאי עבור הכספים שהצטברו עד כה, וקופת גמל עבור ההפקדות החדשות. שינוי זה נועד לעודד חיסכון בקופות גמל, שמציעות תשואות גבוהות יותר, ובכך לשפר את התוצאות הכלכליות עבור הילדים.

סיכום 

תכנית חיסכון לכל ילד היא כלי רב עוצמה להבטחת עתיד כלכלי טוב יותר עבור ילדי ישראל. באמצעות הפקדות חודשיות קבועות, מענקים ממשלתיים, ופטור מדמי ניהול עד גיל 21, התוכנית מאפשרת למשפחות לצבור סכומים משמעותיים לאורך זמן. פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד היא תהליך פשוט המתבצע דרך אתר הביטוח הלאומי, אך בחירת תוכנית חיסכון לכל ילד דורשת שיקול דעת והבנה של האפשרויות השונות.

מומלץ להורים להשקיע זמן בבחינת מסלולי ההשקעה, להתייעץ עם אנשי מקצוע, ולשקול את היתרונות של קופות גמל לעומת חיסכון בנקאי. עם תכנון נכון, תכנית חיסכון לילד יכולה להפוך לנכס משמעותי עבור הילדים, שיסייע להם לממש את חלומותיהם ולהתחיל את חייהם הבוגרים ברגל ימין.