גם אנשים עם רקע רפואי או מחלה כרונית יכולים לקבל ביטוח חיים למשכנתא, אך לעיתים נדרשת התאמה מיוחדת. חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי כדי להעריך את הסיכון, ובמקרים רבים ניתן למצוא פתרונות – גם אם בעבר קיבלתם סירוב.
תוכן עניינים
מהו ביטוח חיים למשכנתא ולמה הוא נדרש?
ביטוח חיים למשכנתא הוא אחד התנאים המרכזיים שמציבים הבנקים לפני מתן הלוואה לדיור. מטרתו פשוטה – להבטיח כי במקרה של פטירה של אחד הלווים, יתרת ההלוואה תכוסה על ידי חברת הביטוח ולא תיפול על בני המשפחה.
כאשר מדובר באנשים עם מחלות קיימות או רקע רפואי מורכב, התהליך הופך מעט מאתגר יותר. חברות הביטוח רוצות להבין את רמת הסיכון הבריאותי, ולכן מבצעות חיתום רפואי – תהליך שבוחן את ההיסטוריה הרפואית, טיפולים שנעשו ומצב בריאותי נוכחי.
למה חולים נתקלים בקשיים בקבלת ביטוח?
לא כל אדם עם בעיה רפואית מקבל סירוב אוטומטי, אך במקרים מסוימים חברות הביטוח עשויות:
לדרוש תוספת תשלום (פרמיה גבוהה יותר)
לקבוע תקופת אכשרה לפני תחולת הביטוח
להחריג כיסויים הקשורים למחלה הקיימת
ואף לדחות את הבקשה במקרה של סיכון גבוה במיוחד
הסיבה לכך פשוטה – ביטוח חיים למשכנתא לחולים כולל רמת אי־ודאות גבוהה יותר עבור המבטחת, ולכן נדרש איזון בין הצורך להגן על המבוטח לבין ניהול הסיכון הכלכלי של החברה.
אילו פתרונות קיימים היום?
למרבה המזל, עולם הביטוח השתנה. כיום ניתן למצוא פתרונות ביטוחיים מותאמים לחולים, גם במקרים שבהם בעבר נדמה היה שאין סיכוי לקבל אישור.
חלק מהפתרונות כוללים:
פנייה למספר חברות ביטוח שונות, משום שכל חברה מבצעת חיתום שונה
שימוש בשירות של סוכן ביטוח מנוסה שמתמחה בביטוח חיים למשכנתא לחולים
ביטוחים קבוצתיים דרך מקומות עבודה או קרנות פנסיה שכוללים כיסוי חיים
פוליסות ייעודיות עם תקופת המתנה או עם כיסוי חלקי בלבד
ביטוחים במתכונת “ללא חיתום רפואי” במקרים מסוימים
במילים אחרות, גם אם קיבלתם תשובה שלילית בעבר – זה לא סוף הסיפור.
איך מחלות שונות משפיעות על תנאי הביטוח?
לא כל מחלה משפיעה באותו אופן על האפשרות לקבל ביטוח. חברות הביטוח שוקלות את חומרת המחלה, היציבות הבריאותית והסיכון העתידי.
לדוגמה:
חולי סוכרת או לחץ דם יכולים לרוב לקבל ביטוח, אך עם פרמיה מעט גבוהה יותר.
מחלות לב או סרטן בעבר דורשות מידע רפואי מפורט ולעיתים תקופת המתנה.
מחלות נפשיות עשויות להיבחן באופן פרטני ולדרוש אישור של פסיכיאטר.
מחלות אוטואימוניות (כמו טרשת נפוצה או קרוהן) נבדקות לפי רמת היציבות והתגובה לטיפול.
במקרים מסוימים, סוכן מנוסה ידע להגיש את המידע הרפואי בצורה שמגדילה את סיכויי האישור – וזה הבדל משמעותי בתוצאה.
איך ניתן לשפר את סיכויי האישור לביטוח חיים למשכנתא לחולים?
ישנם צעדים מעשיים שכל מבוטח יכול לבצע כדי לשפר את הסיכוי לקבלת אישור:
להגיש תיק רפואי מעודכן ומלא: צירוף מסמכים רפואיים עדכניים מסייע להראות שמצבכם יציב.
להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה: הסוכן יודע לאיזו חברה לפנות ומתי.
להוכיח התנהלות בריאה: ירידה במשקל, הפסקת עישון או איזון סוכר בדם יכולים לשנות את התמונה.
להיות שקופים: הסתרת מידע רפואי עלולה לגרום לשלילת הפוליסה בעתיד.
להשוות הצעות בין כמה חברות: פערי המחיר בין החברות יכולים להגיע לעשרות אחוזים.
מה עושים אם הבנק או חברת הביטוח מסרבים?
במקרה שחברת הביטוח סירבה או שהבנק לא קיבל את הפוליסה, יש כמה צעדים שניתן לנקוט:
לפנות לחברות ביטוח אחרות – לעיתים התשובה תהיה שונה לחלוטין.
לבקש מהבנק פטור מביטוח חיים, בהתאם למצב הרפואי ולחוקי בנק ישראל.
לבדוק אפשרות לביטוח חיים חיצוני שלא דרך הבנק.
לשקול ביטוח חלקי – לדוגמה, רק על מחצית מסכום ההלוואה.
לבדוק מחדש לאחר זמן, אם מצב הבריאות משתפר או נשאר יציב.
במקרים מסוימים ניתן גם לשלב בין כמה סוגי כיסויים שונים כדי לעמוד בדרישות הבנק בצורה יצירתית.
שאלות ותשובות נפוצות על ביטוח חיים למשכנתא לחולים
האם כל מחלה מונעת ביטוח חיים למשכנתא?
לא. ברוב המקרים ניתן לקבל ביטוח, גם אם בתנאים מיוחדים או עם תוספת מחיר.
האם ניתן לקבל ביטוח חיים לחולי סרטן בהחלמה?
כן, בדרך כלל לאחר תקופת זמן מסוימת שבה אין סימנים למחלה, ניתן להגיש בקשה מחודשת.
מה עושים אם חברת הביטוח דורשת תוספת פרמיה גבוהה מדי?
אפשר להשוות בין חברות שונות או לפנות לסוכן שידע לנהל משא ומתן מול החברה.
האם ביטוח קבוצתי יכול לשמש כתחליף לביטוח חיים למשכנתא?
בחלק מהמקרים כן, אך נדרש לבדוק שהבנק מאשר את הפוליסה הקבוצתית.
אם מצבי הבריאותי השתפר - האם אפשר לעדכן את התנאים?
בהחלט. ניתן לבקש בחינה מחדש ולהפחית את הפרמיה בהתאם לשיפור הרפואי.
לסיכום
ביטוח חיים למשכנתא לחולים אולי נשמע כמו משימה מסובכת, אך עם ליווי מקצועי וגישה נכונה – זה בהחלט אפשרי. בג׳יני ביטוח אנחנו מתמחים בהתאמת פתרונות ביטוחיים לאנשים עם רקע רפואי, ומלווים אתכם לאורך כל הדרך – מהחיתום ועד אישור הבנק.
רוצים לדעת מהן האפשרויות שלכם?
השאירו פרטים וקבלו מאיתנו הצעת ביטוח חיים למשכנתא לחולים מותאמת אישית, בדיסקרטיות מלאה וללא התחייבות.